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根據衛生福利部調查顯示，全台長期照顧需求人口為75.5萬人，推估2021年將攀升至88萬人，2031年更將突破120萬人，屆時將有超過百萬戶家庭受影響。
失能照顧費用 年花八十萬元
疾病或意外導致殘廢失能，所衍生的照顧費用，其實遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用。換句話說，長期照顧的需求，不但和被照顧者的存活率及平均餘命有關，若長期照顧需求迫切、卻未能及時獲得資源及保障，影響的不只是被照顧者一人，甚至連被照顧者的家庭，都會因長期照顧的需求，而發生重大改變。
不論疾病或意外，一旦導致殘廢或失能，所衍生因照顧所需的必要開銷，金額十分可觀。舉例來說，聘請一名看護全天候照顧，平均一個月要6萬元，光是一年的看護費用就要72萬元，再加上紙尿布等日常用品，保守估計10萬元，光是照顧一個人，每年花費超過80萬元，這還不包括電動床、輪椅等輔具。但統計顯示，台灣平均國民所得一年僅55.6萬元，如此龐大的照顧費用，恐怕不是一般受薪家庭支付得起。
人力照顧開銷 最大經濟負擔
在龐大的長期照顧費用中，掛號費、醫藥費等醫療費用，可藉由全民健保支付。然而，「不論是自己照顧、請人照顧，或是送到機構，家屬最大的經濟壓力，其實是人力照顧的開銷費用，」中華民國家庭照顧者關懷總會副主任張筱嬋觀察，台灣許多有長照需求的家庭，多半會選擇自行照顧，「除了因為家人捨不得、擔心機構的照顧品質，更主要的原因是送機構照顧的費用不低。」
以護理之家為例，每個月花費就要4萬元，但這只是支付機構的基本開銷，其他如紙尿布、看護墊等耗材，或臨時生病、救護車接送等相關費用，都得另外計算。乍看之下，送機構的開銷確實不小，因此有不少人選擇自行照顧。然而，張筱嬋提醒，「很多人以為，自己照顧的成本比較低，但這是因為沒有把自己算進去，其實家庭照顧者本身，也是一個人力成本。」
壯年離開職場 喪失工作收入
內政部調查顯示，超過60％照顧者年齡未滿55歲，64歲以下的照顧者比例，更高達77％，換句話說，近8成的照顧者，都是尚有工作能力的壯年人口。此外，若以每日照顧時間來看，以全天照顧的比例占大宗，也就是說，除了送機構或請專人照顧，絕大多數的家庭照顧者，必須辭去工作專心在家照顧，少了一份收入來源，對整個長期照顧家庭來說，簡直是雪上加霜。
令人憂心的是，超過50％的長期照顧家庭，主要的收入來源是政府補助或津貼，更有超過4成5的家庭，每月入不敷出。內政部調查顯示，身心障礙者家庭每月收支狀況，收入大於支出者僅7％，支出大於收入者占45.9％，約4成家庭勉強達到收支平衡。
僅供醫療費用 健保保障不足
「透過商業保險轉嫁長期照顧風險的家庭，不到兩成。」張筱嬋說，不少有潛在長期照顧需求的家庭認為，仰賴既有的社會保險就足夠，等到意外或疾病發生，潛在的長照需求一一浮現，發現手邊的資源不夠時，整個家庭早已陷入貧困的深淵。
統計顯示，身心障礙者的障礙類別，以肢體障礙占最大宗，其次為重要器官失去功能，腦中風即是主因之一。不論造成障礙的原因為何，若障礙程度嚴重，導致殘廢買地貸款失能、需要長期照顧，政府提供的社會保險，足夠嗎？
以腦中風為例，腦中風患者因病況嚴重程度的不同，所需要的開銷費用因人而異。但整體來說，包含「醫藥費用」、「日常耗材費用」、「看護費用」、「輔具設備費用」以及「安置住宿費用」，是腦中風家庭必須負擔的支出類型。其中，醫療費用可由全民健康保險支付，但剩下的日常耗材、看護、輔具設備及安置住宿費用，都不在健保的給付範圍，換句話說，健保對長照需求的滿足，僅限於住院期間的醫療費用。
年輕也會個人小額借款失能 壯年占五成八
身心障礙者並非長輩專利，從年齡分布來看，18～64歲身心障礙者比例，占58％，高居第一。假設家中經濟支柱，不幸發生意外或疾病，導致殘廢失能，生活無法自理，甚至失去工作能力，誰來照顧這個家？
既然健保不夠，那勞保呢？依《勞工保險條例》規定，年滿15歲以上、65歲以下的勞工，其雇主或所屬機構為投保單位，依法應為勞工投保勞保。若被保險人因傷害或罹患疾病，治療後經診斷為失能，可依條件領取失能年金或失能一次金。
勞保失能年金 愈年輕領愈少
根據內政部統計，去（2014）年勞保殘廢失能一次金給付共2萬5千件，平均每件給付金額僅26房屋貸款利率萬2千餘元，另外，失能年金給付人數則不到1千5百人，平均每人每月只領1萬3千8百元，且年齡層愈低，投保年資愈短，領得愈少，24歲以下被保險人平均領取的失能年金，僅為55歲以上者的3成7。
「不論是失能年金或失能一次金，勞保失能給付的請領金額，除了依殘廢等級而定，更和被保險人的投保薪資及年資息息相關。」資深保險顧問、《好險。報報》網站社長李柏泉舉例，以工作5年、平均月投保薪資3萬元、滿30歲正要養家活口的年輕人來算，若因意外或疾病造成第6級殘廢，每個月可領的勞保失能年金竟然只有4千元！
即使年資10年、平均月投保薪資達5萬元，第6級殘廢可領取的失能年金，也只有6千8百元，根本無法解決燃眉之急，這也是大多數勞工寧願請領失能一次金，也不願選擇失能年金的主因。儘管如此，對一個頓失經濟支柱、需要長期照顧的家庭來說，勞保失能給付恐怕是杯水車薪。
長照風險缺口 轉嫁商業保險
因為目前社會保險無法全面轉嫁長期照顧的風險，自行規劃商業保險就是補足保障缺口的重要選擇。市面上和長期照顧有關的保險，主要有長照險、類長照險，以及殘扶險。
「健保保障不夠，就靠醫療險；勞保保障不足，則靠殘扶險。」李柏泉認為，即使未來政府提供的長期照顧保險上路，但因給付條件相對嚴苛，「這些社會保險的福利，可能『看得到，吃不到』。」張筱嬋也說，即使政府開始重視民眾的長期照顧需求，並開始推動相關保險措施，但究竟能提供多少保障，可能還很難說。
意外疾病難免 建立保障堡壘
「因為意外或疾病導致殘廢，受影響的不只是失能者和照顧者，若無法取得足夠的長期照顧資源，整個家庭都會一起被牽連。」張筱嬋發現，幾乎所有的長期照顧家庭，都會被龐大的經濟負擔壓得喘不過氣，此外，超過8成照顧者有憂鬱傾向，甚至有照顧者因長期壓力、過度勞累，最後自己也變成了需要長期照顧的人。
「一人中風，全家發瘋」，這句話說來諷刺，卻也道盡了許多長期照顧家庭不為人知的辛酸。沒有人知道，意外和明天哪一個先到，更沒有人終其一生能免於疾病的摧殘；相較於生命的驟逝，更折騰人的是，失去生活自理的能力，必須靠他人扶持。唯有透過妥善的保險規劃，為自己和家人建立保障的堡壘，才能避免成為下一個長期照顧的苦難者。
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